蚂蚁消金《2025可持续发展报告》：多维度提振健康消费，绿色消费突破10亿笔

6月29日，蚂蚁蚂蚁消金正式对外发布《2025年可持续发展报告》。消金续发消费消费报告系统梳理了该机构在过去一年中于普惠金融、可持金融健康、展报AI科技赋能及绿色公益等核心领域的告多实践成果与最新进展。

数据显示，维度截至2025年底，提振突破蚂蚁消金累计服务超过4亿消费者，健康其中新市民群体规模突破1.69亿。绿色在可识别职业的亿笔用户画像中，蓝领用户占比接近半数。蚂蚁在定价策略上，消金续发消费消费蚂蚁消金坚守普惠导向，可持其利率水平位居全国消费金融公司前列低位。展报2025年，告多约63%的花呗用户实现了零利息支出。

面对数字化转型与AI技术浪潮，蚂蚁消金持续将智能体技术、绿色计算等前沿科技融入金融服务体系，致力于让技术红利惠及更广泛的消费群体，探索数字金融助力美好生活的创新路径。

政策协同与场景创新：花呗承接国家贴息带动消费近400亿元

2025年，提振内需成为宏观经济工作的核心任务。9月1日，由财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式实施，蚂蚁消金入选首批政策经办机构，主要通过花呗分期业务承接国家贴息支持。

花呗分期的优势在于“场景即服务”，每一笔付款均基于真实消费场景，用户无需繁琐的证明材料，在消费发生的同时即可自动享受1%的国家贴息。为优化用户体验，蚂蚁消金在花呗首页增设国家贴息一站式入口，并开通7×24小时专属客服通道，确保服务流程顺畅高效。

截至报告期末，累计1490.6万用户通过蚂蚁消金享受国家贴息支持，直接带动消费金额达399.4亿元。值得注意的是，享受贴息的用户中新市民占比高达41.46%，户均消费金额为581.22元，充分彰显了政策对普惠人群的广泛覆盖效应。

政策效应的放大，得益于市场主体的深度协同。蚂蚁消金积极联动电商平台及品牌商家，构建起“财政贴息+金融支持+商家让利”的三方协同生态——在国家贴息1%的基础上，联合商家共同补贴，实现消费者免息体验。报告显示，花呗联合平台商家推出超亿款分期免息商品，最高可享24期免息，截至2025年底，为消费者提供的补贴金额同比增长23%。这一模式有效引导金融资源流向消费领域，实现了消费者获益、商家增长与内需扩容的多赢局面。

在线下消费场景拓展方面，花呗从音乐节、体育赛事等高粘性兴趣场景切入，通过定制化权益撬动城市特色“票根经济”。同时，在全国30个中心城市的上万家商场门店开展“花呗分期乐购节”，为消费者提供多重优惠叠加。

普惠金融不仅在于降低资金成本，更在于提升服务可得性。2025年，花呗分期针对家具家电、家居装修、职业装备、健康消费、教育培训等关键场景，为1557万用户实时提升额度627亿元，有效满足了用户在重要消费领域的合理资金需求。

产品驱动金融健康：“小红花”支持超1000项资料自证提额

随着普惠金融向高质量发展阶段迈进，“金融健康”理念逐渐成为行业共识，服务重心从“让更多人用得上”向“让用户用得更好”进阶。

蚂蚁消金在行业内率先推出花呗“小红花”交互式自证提额功能，并持续迭代升级。目前，该功能支持用户上传职业证书、技能证书、学历奖项、工作证明四大类、超过1000种材料，主动申请提升信用额度，覆盖千行百业。

“小红花”机制高度认可职业技能的市场价值，为新蓝领群体拓宽了金融支持渠道。报告披露，用户提交的职业技能证书中，电工、汽车维修工、保育师、中式烹调师、电子商务师、消防设施操作员、车工、钳工、育婴员等证书最为集中，合计占比近30%。

功能上线以来，已有超过660万用户体验，人均提额达1477元。数据表明，成功通过自证提额的用户，其不良贷款率显著优于整体用户平均水平，证明了技能价值与信用风险之间的正向关联。

另一款金融健康工具——花呗“账单助手”，则从日常使用习惯入手，持续引导用户理性消费。截至2025年底，全国3.05亿用户使用过该功能，其中新市民用户超1.1亿；1.54亿用户主动订阅提醒功能，这部分用户的不良率同样低于整体平均水平。

此外，蚂蚁消金积极响应“一次性信用修复政策”，依托征信查询、政策宣讲和咨询解答三项核心服务推进政策落地。截至2026年3月31日，已累计帮助993.71万用户重建良好信用记录。

在金融科普方面，2025年，在重庆金融监管部门指导下，蚂蚁消金依托“金融科普花花车”，联合全市72家金融机构，聚焦青少年、新市民、老年人等重点群体，开展100场金融小课堂，持续拓展金融知识普及的广度与深度。

AI应用落于实处：风控更懂消费，客服更有温度

伴随AI技术加速向垂直行业渗透，蚂蚁消金将AI能力深度应用于风控与消费者权益保护两大核心场景，前者旨在让信贷服务更精准地匹配用户需求，后者则致力于提升消保工作的效率与人文温度。

消费信贷的核心难点，在于海量差异化场景中，快速识别资金用途的真实性与合理性，并给出恰好的额度。例如，当一位外卖员在专卖店选购工作必需的电动车并选择花呗付款时，系统能实时授予临时额度，助力其完成购买。这一看似简单的授信背后，是系统对用户身份、商户类型、商品品类及价格等多维信息的实时理解与综合研判。

2025年，蚂蚁消金引入多智能体协同技术，对场景实时风控系统进行全面升级。新系统能够更细腻地识别用户所处的消费场景及实际需求，自动生成涵盖人生阶段、消费偏好等120余种动态标签。策略迭代周期从原来的30天大幅压缩至72小时，授信决策随实时数据动态调整，在提升通过率的同时，有效识别并拦截欺诈风险。

在消保领域，AI技术同样发挥了重要作用。蚂蚁消金联合成渝金融消费者权益保护中心（重庆）设立金融行业首个驻场调解站，2025年引入AI全流程辅助客服调解，成功化解金融纠纷超过3万件，纠纷化解率超过99%。对消费者而言，过去需要多次沟通、反复提交材料的纠纷，如今处理周期显著缩短，体验更加便捷。

在技术积累方面，公司全年申请专利99件、软著7件，获得授权24件，并在ICMR2025、WWW2025等国际学术会议发表论文5篇。同时，联合国家金融科技认证中心、中国信通院等权威机构，制定了行业首个全国性绿色算力团体标准和数据安全团体标准。

实践绿色公益：引导绿色消费突破10亿笔

从企业自身绿色运营到引导社会低碳生活方式，蚂蚁消金不断丰富绿色发展的内涵与实践。

聚焦“吃、穿、住、用、行”五大民生消费场景，蚂蚁消金通过分期免息、账单优惠、绿色权益等方式，积极引导消费者做出低碳选择。截至2025年末，已为6283万用户发放绿色消费贷款，绿色消费交易笔数突破10亿次。

蚂蚁消金还积极推动绿色消费金融标准的复制与推广。2025年，参与浙江省绿色消费信贷团体标准立项，助力长三角区域绿色消费标准统一，并推动绿色消费首次纳入国家绿色金融支持项目目录。

文化传承亦是可持续发展的重要组成部分。自2021年起，花呗启动文物守护计划，截至2025年底，已携手20家博物馆上线56款文物主题数字皮肤，涵盖越王勾践剑、长信宫灯、妇好鸮尊等镇馆之宝，吸引超过2554万用户使用，在数字化互动中深入了解中华优秀传统文化。

上游新闻 杨昕华

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